छोटे शहरों में होम कंस्ट्रक्शन लोन का लाभ उठाना आसान नहीं है क्योंकि सीमित बैंकिंग विकल्प, सख्त डॉक्यूमेंटेशन आवश्यकताएं, और प्रक्रिया के बारे में जागरूकता की कमी है. आवेदकों को अक्सर आय सत्यापन में बाधाओं का सामना करना पड़ता है, खासकर यदि उनकी कमाई अनौपचारिक या मौसमी हो। हालाँकि, सही तैयारी के साथ, इन चुनौतियों का प्रभावी ढंग से समाधान किया जा सकता है। आइए यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण चरणों का पता लगाएं कि आप एक सुचारू ऋण अनुमोदन प्रक्रिया के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

बैंक ऋण के लिए आवेदन करते समय सबसे महत्वपूर्ण बात यह समझना है कि उन्हें आपसे क्या चाहिए। बैंक जानना चाहता है कि आप उनसे जो लोन ले रहे हैं, उसे आप कैसे चुकाएंगे। इसका मतलब यह है कि आपको ऋण प्रदान करने के लिए उन्हें आप पर भरोसा करना होगा और इसके लिए आपसे उन्हें निम्नलिखित दस्तावेज प्रदान करने की अपेक्षा की जाती है।

• पहचान प्रमाण: आधार, पैन कार्ड या वोटर आईडी।
• पता प्रमाण: बिजली बिल, राशन कार्ड, या किराये का समझौता।
• आय प्रमाण: जिस कंपनी में आप काम कर रहे हैं वहां से वेतन पर्ची। पिछले 6 महीनों के लिए बैंक से आपका खाता विवरण। यदि आपका अपना खुद का व्यवसाय है तो आपको पिछले 3 वर्षों का आईटी रिटर्न प्रस्तुत करना होगा।
• संपत्ति दस्तावेज: इन कागजात में शीर्षक विलेख और स्थानीय अधिकारियों से अनुमोदन शामिल हैं।
• क्रेडिट स्कोर: ऋण सुरक्षित करने में यह बहुत महत्वपूर्ण है। आपका क्रेडिट स्कोर जितना बेहतर होगा, आपके ऋण प्राप्त करने की संभावनाएं उतनी ही बेहतर होंगी। 750 या अधिक एक आदर्श स्कोर होगा।

अगला कदम:

1. सभी दस्तावेज़ों को अपडेट करें और फ़ाइल फ़ोल्डर में प्रस्तुत करने के लिए तैयार करें।
2. इस बीच, आप ऑनलाइन प्लेटफॉर्म की मदद से अपना CIBIL (क्रेडिट) स्कोर चेक कर सकते हैं. यदि स्कोर 750 के बराबर स्कोर से कम है तो आपको आवेदन करने से पहले स्कोर में सुधार करने की कोशिश करने पर काम करने की आवश्यकता है।

छोटे शहरों में, आपको होम लोन देने वाले बैंक कम होंगे। इसलिए, जब आप होम लोन लेना चाहते हैं तो यह मुश्किल हो सकता है। लेकिन आपके शहर में मौजूदा बैंकों के अलावा अन्य विकल्प भी हैं।

• स्थानीय बैंक: सहकारी या क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों में आमतौर पर ऋण के लिए ऐसे प्रस्ताव होते हैं, और वे अक्सर कस्बों के लोगों के लिए तैयार किए जाते हैं। दूसरा लाभ यह है कि ऐसे बैंकों में कर्मचारी अधिक मिलनसार और सुलभ होते हैं।
• ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म: प्रौद्योगिकी के आगमन के साथ, कई निजी वित्तीय संस्थान ऑनलाइन तरीकों से ऋण प्रदान करते हैं। इससे आपको समय बचाने में मदद मिलती है, और इसका मतलब यह भी है कि आपको इस बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी कि प्रमुख शहरों में मौजूद बैंक आपके शहर में मौजूद नहीं है।
• आस-पास के शहर: अगला विकल्प पास के शहर की यात्रा करना है जिसमें वह सब कुछ होगा जिसकी आप तलाश कर रहे हैं। व्यक्तिगत रूप से वहां जाने से आपको बेहतर सौदा पाने में मदद मिलेगी।

आपके लिए अगला कदम:

• स्थानीय बैंकों में जाएं और होम लोन के लिए उनके ऑफ़र देखें।
• पैसाबाजार या बैंकबाजार जैसे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म का उपयोग करें और उनकी ब्याज दरों और भुगतान शर्तों पर शोध करें। यह आपके लिए सौदेबाजी करने और ब्याज दरों और भुगतान विधियों के मामले में बेहतर सौदा पाने में मददगार होगा।
• शहर का दौरा करें और प्रमुख बैंकों में जाएं, और यदि आप वहां एक अच्छा सौदा प्राप्त कर सकते हैं, तो आप अपने क्षेत्र में मौजूद लोगों की तुलना में अधिक पैसे बचा सकते हैं।

यदि आपको पता चलता है कि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आपको इसे ठीक करने की दिशा में काम करना होगा। क्रेडिट स्कोर इस बात का संकेतक है कि आप ऋण चुकाने की अपनी क्षमता में कितने सुसज्जित या विश्वसनीय हैं। यदि स्कोर अच्छा नहीं है, तो आप इसे ठीक करने के तरीके ढूंढ सकते हैं।

• आप एक छोटा ऋण ले सकते हैं या अपने लिए एक क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं और समय पर पुनर्भुगतान सुनिश्चित करते हुए इसका कुशलतापूर्वक उपयोग कर सकते हैं।
• यदि आप किसी कार्ड का उपयोग कर रहे हैं तो आपको अपने मौजूदा कार्ड से किसी भी पुराने ऋण या बकाया को भी चुकाना होगा।
• सुनिश्चित करें कि आप कई ऋणों के लिए आवेदन न करें, क्योंकि इससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।

आपके पास जो संपत्ति है या खरीदना चाहते हैं, उसका मूल्यांकन आमतौर पर बैंक द्वारा किया जाता है। बैंक यह सत्यापित करेंगे कि संपत्ति का मूल्यांकन उस ऋण से मेल खाता है जिसके लिए आप आवेदन कर रहे हैं। यदि इन संस्थानों को संपत्ति के मूल्य या आपके द्वारा उन्हें प्रस्तुत किए गए दस्तावेजों के साथ समस्या मिलती है, तो ऋण अस्वीकार किया जा सकता है। ऐसे मुद्दों से निपटने के लिए आप निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं।

• व्यावसायिक मूल्यांकन: संपत्ति के बाजार मूल्य की पहचान करने में पेशेवर मदद लेने का प्रयास करें और देखें कि यह उस ऋण राशि से मेल खाता है जिसकी आप बैंक से अपेक्षा कर रहे हैं।
• कागज सत्यापन: संपत्ति का स्वामित्व कानूनी विवादों और किसी भी लंबित मुकदमेबाजी से मुक्त होना चाहिए। स्पष्ट और सत्यापित दस्तावेज़ आपके ऋण स्वीकृत करने का एक आसान तरीका है।
• विवादित संपत्तियों से बचें: आमतौर पर, विवादित संपत्तियां बाजार में उपलब्ध संपत्तियों की तुलना में बहुत सस्ती होती हैं। लेकिन इसके झांसे में न आएं, क्योंकि ऐसी संपत्तियां, जल्द से जल्द निपटाए जाने के वादे के बावजूद, बैंक के साथ मुद्दों और आपके ऋण की अस्वीकृति में समाप्त हो सकती हैं।

क्या किया जाना चाहिए:

• एक अच्छे वकील को नियुक्त करें जो दस्तावेजों के सत्यापन में सहायता कर सके।
• सुनिश्चित करें कि आप बिल्डर या विक्रेता से पूछें जिससे आप संपत्ति खरीद रहे हैं, सभी दस्तावेज स्पष्ट और अग्रिम रूप से प्रदान करें। बैंक उनसे जो भी दस्तावेज मांगता है उसे प्रदान करने के लिए किसी भी प्रकार की देरी को कभी भी स्वीकार न करें।

एक वेतनभोगी व्यक्ति के रूप में, हर महीने एक निश्चित आय नहीं होने वाले व्यक्ति की तुलना में ऋण प्राप्त करना बहुत आसान हो जाता है। इसलिए, स्व-रोज़गार या उन छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए, आय प्रमाण दिखाना मुश्किल होगा, लेकिन फिर आप निम्न कार्य कर सकते हैं।

आप हाल ही में जमा के रूप में अन्य आय प्रमाण और अपने ग्राहकों से चालान भी प्रस्तुत कर सकते हैं। यदि आपके पास नियमित आय के प्रमाण के रूप में कोई है तो आप उन्हें किराये की आय भी दिखा सकते हैं।

• आप एक सह-आवेदक भी जोड़ सकते हैं: यदि सह-आवेदक की स्थिर और नियमित आय है, तो आपको ऋण मिलने की संभावना बेहतर हो जाती है।
• ऐसे मामलों में, जब आप स्थानीय बैंकों में जाते हैं, तो वे बहुत अधिक सहायक होंगे क्योंकि वे पारंपरिक आय विधियों की तुलना में स्थानीय असंगठित आय प्राप्तियों को बेहतर ढंग से समझते हैं।

आपको क्या करना चाहिए:

• सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी सभी आय का उचित रिकॉर्ड है, भले ही आय स्थिर न हो या महीनों से आवर्ती न हो।
• हमेशा इनकम टैक्स रिटर्न फाइल करें क्योंकि यह आपको एक मजबूत फाइनेंशियल प्रोफाइल बनाने में मदद करता है.

अधिकांश लोग उन विभिन्न योजनाओं से अनजान हैं जो केंद्र और राज्य सरकारें आपके सपनों का घर बनाने में मदद करने के लिए प्रदान करती हैं। ऐसा ही एक उदाहरण प्रधानमंत्री आवास योजना (पीएमएवाई) है जो पहली बार घर खरीदने वालों के लिए सब्सिडी प्रदान करती है।

PMAY पात्रता की जाँच करें:

• यदि आपकी वार्षिक आय ₹18 लाख से कम है, तो आपके पास अर्हता प्राप्त करने की उच्च संभावना है।
• आपको संपत्ति के आकार और कीमत के संबंध में पात्रता मानदंड की जांच करनी चाहिए।
• PMAY अनुप्रयोगों में सहायता करने वाले बैंकों के साथ समन्वय करें।

अगला चरण:

• अपने बैंक या अन्य बैंकों से संपर्क करें कि क्या उनके पास पीएमएवाई या अन्य योजनाओं में आपकी सहायता करने के लिए प्रावधान हैं।
• अपडेट और पात्रता मानदंड के लिए सरकारी वेबसाइटों की जांच करें।

ऋण अस्वीकृति के प्रमुख कारणों में से एक गुम या अधूरे दस्तावेज होंगे। बैंक इसमें से किसी पर भी विचार नहीं करते हैं। इसलिए, बेहतर होगा कि आप इसके लिए खुद को तैयार करें।

• यदि आप पते का प्रमाण प्रस्तुत करने में सक्षम नहीं हैं, तो आप अपनी स्थानीय पंचायत से मदद ले सकते हैं और अपने लिए एक हलफनामा या पते के प्रमाण का एक दस्तावेज प्राप्त कर सकते हैं।
• ई-केवाईसी जैसे डिजिटल तरीकों का उपयोग करना आसान और सरल है, जहां आपके आधार नंबर और मोबाइल नंबर का उल्लेख सत्यापन प्रक्रिया को सरल बना देगा।
• यह सुनिश्चित करने का प्रयास करें कि आपके द्वारा उत्पादित संपत्ति दस्तावेज पूर्ण और कानूनी रूप से सत्यापित हैं।

अगला चरण:

• आवश्यक दस्तावेज़ इकट्ठा करने से जल्दी शुरुआत करें।
• यदि आपको प्रक्रिया में समय लगता है या आप इसे नहीं समझते हैं, तो अपने आप को एक कानूनी विशेषज्ञ प्राप्त करें जो हर कदम पर आपकी मदद करेगा।

ध्यान सिर्फ ऋण स्वीकृत कराने पर नहीं होना चाहिए, बल्कि हर महीने ऋण की किस्त का भुगतान करने के लिए तैयार रहने पर भी ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए। इसके बारे में जाने के लिए नीचे कुछ चरण दिए गए हैं:

• विभिन्न संस्थानों से ब्याज दरों और कार्यकाल विकल्पों पर शोध करें और उनकी तुलना करें।
• बेहतर शर्तों के लिए बातचीत करें, खासकर यदि आप लंबे समय से बैंक के वफादार ग्राहक रहे हैं।
• सबसे कठिन निर्णय निश्चित ब्याज दरों (स्थिर लेकिन थोड़ा अधिक) और फ्लोटिंग दरों (सस्ता लेकिन अलग-अलग हो सकता है) के बीच चयन करना होगा।

यह भी जांचें:

• छिपे हुए शुल्कों के लिए, जैसे प्रसंस्करण शुल्क या शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए जुर्माना।
• ऋण समझौते को पढ़ें और किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले किसी कानूनी विशेषज्ञ से इसकी समीक्षा करवाएं।