வரையறுக்கப்பட்ட வங்கி விருப்பங்கள், கடுமையான ஆவணங்கள் தேவைகள் மற்றும் செயல்முறை பற்றிய விழிப்புணர்வு இல்லாததால் சிறிய நகரங்களில் வீடு கட்டுமான கடனைப் பெறுவது எளிதானது அல்ல. விண்ணப்பதாரர்கள் பெரும்பாலும் வருமான சரிபார்ப்பில் தடைகளை எதிர்கொள்கின்றனர், குறிப்பாக அவர்களின் வருமானம் முறைசாரா அல்லது பருவகாலமாக இருந்தால். இருப்பினும், சரியான தயாரிப்புடன், இந்த சவால்களை திறம்பட எதிர்கொள்ள முடியும். ஒரு மென்மையான கடன் ஒப்புதல் செயல்முறைக்கு நீங்கள் நன்கு தயாராக உள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்துவதற்கான முக்கிய படிநிலைகளை ஆராய்வோம்.

வங்கிக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது மிக முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், உங்களிடமிருந்து அவர்களுக்கு என்ன தேவை என்பதைப் புரிந்துகொள்வது. அவர்களிடமிருந்து நீங்கள் வாங்கும் கடனை எவ்வாறு திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள் என்பதை வங்கி அறிய விரும்புகிறது. இதன் பொருள் என்னவென்றால், அவர்கள் கடனை வழங்குவதற்காக நீங்கள் அவர்களை நம்ப வைக்க வேண்டும், அதற்காக நீங்கள் அவர்களுக்கு பின்வரும் ஆவணங்களை வழங்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

அடையாளச் சான்று: ஆதார், பான் கார்டு அல்லது வாக்காளர் அடையாள அட்டை.
• முகவரி சான்று: மின்சார கட்டணம், ரேஷன் கார்டு அல்லது வாடகை ஒப்பந்தம்.
• வருமானச் சான்று: நீங்கள் பணிபுரியும் நிறுவனத்திலிருந்து சம்பள சீட்டுகள். கடந்த 6 மாதங்களுக்கான வங்கியில் இருந்து உங்கள் கணக்கு அறிக்கை. உங்களிடம் உங்கள் சொந்த வணிகம் இருந்தால், நீங்கள் கடந்த 3 ஆண்டுகளுக்கான ஐடி வருமானத்தை வழங்க வேண்டும்.
• சொத்து ஆவணங்கள்: இந்த ஆவணங்களில் தலைப்பு பத்திரம் மற்றும் உள்ளூர் அதிகாரிகளின் ஒப்புதல்கள் ஆகியவை அடங்கும்.
• கிரெடிட் ஸ்கோர்: கடன்களைப் பாதுகாப்பதில் இது மிகவும் முக்கியமானது. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் சிறந்ததாக இருந்தால், கடன் பெறுவதற்கான உங்கள் வாய்ப்புகள் சிறப்பாக இருக்கும். 750 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவை சிறந்த மதிப்பெண்ணாக இருக்கும்.

அடுத்த கட்டம்:

1. அனைத்து ஆவணங்களையும் புதுப்பித்து கோப்பு கோப்புறையில் வழங்கத் தயாராக இருங்கள்.
2. இதற்கிடையில், ஆன்லைன் தளங்களின் உதவியுடன் உங்கள் CIBIL (கிரெடிட்) மதிப்பெண்ணை சரிபார்க்கலாம். மதிப்பெண் 750 இன் சம மதிப்பெண்ணை விட குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்த முயற்சிக்க வேண்டும்.

சிறிய நகரங்களில், உங்களுக்கு வீட்டுக் கடன்களை வழங்கும் வங்கிகள் குறைவாகவே இருக்கும். எனவே, நீங்கள் வீட்டுக் கடனைப் பெற விரும்பும்போது அது கடினமாக இருக்கலாம். ஆனால் உங்கள் ஊரில் இருக்கும் வங்கிகளைத் தவிர வேறு விருப்பங்களும் உள்ளன.

• உள்ளூர் வங்கிகள்: கூட்டுறவு அல்லது பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் வழக்கமாக கடன்களுக்கான சலுகைகளைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் அவை பெரும்பாலும் நகரங்களைச் சேர்ந்த மக்களுக்காக வடிவமைக்கப்படுகின்றன. மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், அத்தகைய வங்கிகளில் உள்ள ஊழியர்கள் மிகவும் நட்பு மற்றும் அணுகக்கூடியவர்கள்.
• ஆன்லைன் தளங்கள்: தொழில்நுட்பத்தின் வருகையுடன், பல தனியார் நிதி நிறுவனங்கள் ஆன்லைன் முறைகள் மூலம் கடன்களை வழங்குகின்றன. இது நேரத்தை மிச்சப்படுத்த உதவுகிறது, மேலும் முக்கிய நகரங்களில் இருந்தபோதிலும் உங்கள் நகரத்தில் வங்கி இல்லாததைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை என்பதும் இதன் பொருள்.
• அருகிலுள்ள நகரங்கள்: அடுத்த விருப்பம் அருகிலுள்ள நகரத்திற்குச் செல்வதாகும், அதில் நீங்கள் தேடும் அனைத்தும் இருக்கும். நேரில் அங்கு செல்வது ஒரு சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெற உதவும்.

உங்களுக்கான அடுத்த கட்டம்:

• உள்ளூர் வங்கிகளுக்குச் சென்று வீட்டுக் கடன்களுக்கான அவர்களின் சலுகைகளை சரிபார்க்கவும்.
• பைசாபஜார் அல்லது பேங்க்பஜார் போன்ற ஆன்லைன் தளங்களைப் பயன்படுத்தி, அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டண விதிமுறைகளை ஆராயுங்கள். வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டண முறைகளின் அடிப்படையில் பேரம் பேசுவதற்கும் சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெறுவதற்கும் இது உங்களுக்கு உதவியாக இருக்கும்.
• நகரத்திற்குச் சென்று முக்கிய வங்கிகளுக்குச் செல்லுங்கள், நீங்கள் அங்கு ஒரு நல்ல ஒப்பந்தத்தைப் பெற முடிந்தால், உங்கள் பிராந்தியத்தில் இருப்பதை விட அதிக பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவாக இருப்பதை நீங்கள் கண்டுபிடித்தால், அதை சரிசெய்ய நீங்கள் வேலை செய்ய வேண்டும். கடன் மதிப்பெண் என்பது கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனில் நீங்கள் எவ்வளவு நன்கு பொருத்தப்பட்டவர் அல்லது நம்பகமானவர் என்பதற்கான குறிகாட்டியாகும். மதிப்பெண் பெரியதாக இல்லாவிட்டால், அதை சரிசெய்வதற்கான வழிகளை நீங்கள் காணலாம்.

• நீங்கள் ஒரு சிறிய கடனை எடுக்கலாம் அல்லது நீங்களே ஒரு கிரெடிட் கார்டை வாங்கலாம் மற்றும் அதை திறமையாக பயன்படுத்தலாம், சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதி செய்யலாம்.
• நீங்கள் அதைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் தற்போதைய கார்டில் இருந்து ஏதேனும் பழைய கடன்கள் அல்லது நிலுவைத் தொகைகளை அடைக்க வேண்டும்.
• நீங்கள் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்கவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை குறைக்கும்.

நீங்கள் வைத்திருக்கும் அல்லது வாங்க விரும்பும் சொத்து வழக்கமாக வங்கியால் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. சொத்தின் மதிப்பீடு நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் கடனுடன் பொருந்துகிறதா என்பதை வங்கிகள் சரிபார்க்கும். இந்த நிறுவனங்கள் சொத்தின் மதிப்பில் அல்லது நீங்கள் அவர்களிடம் சமர்ப்பித்த ஆவணங்களில் சிக்கல்களைக் கண்டால், கடன் நிராகரிக்கப்படலாம். இத்தகைய சிக்கல்களைக் கையாள நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய படிகள் பின்வருமாறு.

• தொழில்முறை மதிப்பீடு: சொத்தின் சந்தை விலையை அடையாளம் காண்பதில் தொழில்முறை உதவியைப் பெற முயற்சிக்கவும் மற்றும் இது வங்கியில் இருந்து நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் கடன் தொகையுடன் பொருந்துகிறதா என்பதைப் பார்க்கவும்.
• காகித சரிபார்ப்பு: சொத்து உரிமை சட்ட தகராறுகள் மற்றும் நிலுவையில் உள்ள வழக்குகளிலிருந்து விடுபட்டதாக இருக்க வேண்டும். தெளிவான மற்றும் சரிபார்க்கப்பட்ட ஆவணங்கள் உங்கள் கடன்களை அங்கீகரிக்க எளிதான வழியாகும்.
• சர்ச்சைக்குரிய சொத்துக்களைத் தவிர்க்கவும்: வழக்கமாக, சர்ச்சைக்குரிய சொத்துக்கள் சந்தையில் கிடைக்கும் சொத்துக்களை விட மிகவும் மலிவானவை. ஆனால் அதில் விழ வேண்டாம், ஏனெனில் அத்தகைய சொத்துக்கள், விரைவில் தீர்வு காணப்படும் என்ற வாக்குறுதி இருந்தபோதிலும், வங்கியில் சிக்கல்கள் மற்றும் உங்கள் கடனை நிராகரிப்பதில் முடிவடையும்.

என்ன செய்ய வேண்டும்:

• ஆவணங்களை சரிபார்க்க உதவக்கூடிய ஒரு நல்ல வழக்கறிஞரை நியமிக்கவும்.
• நீங்கள் சொத்தை வாங்கும் பில்டர் அல்லது விற்பனையாளரிடம் அனைத்து ஆவணங்களையும் தெளிவான மற்றும் முன்கூட்டியே வழங்குமாறு கேட்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். வங்கி அவர்களிடம் கேட்கும் எந்த ஆவணத்தையும் வழங்க எந்த வகையான தாமதத்தையும் ஒருபோதும் ஏற்க வேண்டாம்.

ஒரு சம்பளம் பெறும் நபராக, ஒவ்வொரு மாதமும் நிலையான வருமானம் இல்லாத ஒருவரை விட கடனைப் பெறுவது மிகவும் எளிதாகிறது. எனவே, சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது சிறு வணிக உரிமையாளர்களுக்கு, வருமான ஆதாரத்தைக் காண்பிப்பது கடினம், ஆனால் நீங்கள் பின்வருவனவற்றைச் செய்யலாம்.

சமீபத்திய வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் உங்கள் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து விலைப்பட்டியல்கள் வடிவில் பிற வருமான சான்றுகளை நீங்கள் சமர்ப்பிக்கலாம். வழக்கமான வருமானத்திற்கான ஆதாரமாக உங்களிடம் ஏதேனும் இருந்தால் வாடகை வருமானத்தையும் நீங்கள் அவர்களுக்குக் காட்டலாம்.

• நீங்கள் ஒரு இணை விண்ணப்பதாரரையும் சேர்க்கலாம்: இணை விண்ணப்பதாரருக்கு நிலையான மற்றும் வழக்கமான வருமானம் இருந்தால், நீங்கள் கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் மேம்படும்.
• இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் உள்ளூர் வங்கிகளுக்குச் செல்லும்போது, பாரம்பரிய வருமான முறைகளை விட உள்ளூர் அமைப்புசாரா வருமான பெறுதல்களை அவர்கள் நன்றாகப் புரிந்துகொள்வதால் அவை மிகவும் உதவியாக இருக்கும்.

நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்:

• வருமானம் நிலையானதாக இல்லாவிட்டாலும் அல்லது பல மாதங்களாக மீண்டும் வரவில்லை என்றாலும் கூட, உங்கள் வருமானத்தின் சரியான பதிவு உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• எப்போதும் வருமான வரி வருமானத்தை தாக்கல் செய்யுங்கள், ஏனெனில் இது உங்களுக்கு வலுவான நிதி சுயவிவரத்தை பெற உதவுகிறது.

உங்கள் கனவு வீட்டைக் கட்ட உதவும் மத்திய மற்றும் மாநில அரசுகள் வழங்கும் பல்வேறு திட்டங்களைப் பற்றி பெரும்பாலானவர்களுக்குத் தெரியாது. அத்தகைய ஒரு உதாரணம் பிரதான் மந்திரி ஆவாஸ் யோஜனா (PMAY) ஆகும், இது முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு மானியங்களை வழங்குகிறது.

PMAY தகுதியை சரிபார்க்கவும்:

• உங்கள் ஆண்டு வருமானம் ₹18 லட்சத்திற்கும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் தகுதி பெற அதிக வாய்ப்பு உள்ளது.
• சொத்தின் அளவு மற்றும் விலை தொடர்பான தகுதி அளவுகோல்களை நீங்கள் சரிபார்க்க வேண்டும்.
• PMAY பயன்பாடுகளுக்கு உதவும் வங்கிகளுடன் ஒருங்கிணைக்கவும்.

அடுத்த படி:

• PMAY அல்லது பிற திட்டங்களில் உங்களுக்கு உதவ ஏற்பாடுகள் உள்ளதா என்பதை உங்கள் வங்கி அல்லது பிற வங்கிகளிடம் சரிபார்க்கவும்.
• புதுப்பிப்புகள் மற்றும் தகுதி அளவுகோல்களுக்கு அரசாங்க வலைத்தளங்களை சரிபார்க்கவும்.

கடன் நிராகரிப்புக்கான முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று காணாமல் போன அல்லது முழுமையற்ற ஆவணங்கள். வங்கிகள் அதில் எதையும் ஏற்றுக்கொள்வதில்லை. எனவே, அதற்கு உங்களை தயார்படுத்திக் கொள்வது நல்லது.

• நீங்கள் முகவரிச் சான்றை சமர்ப்பிக்க முடியாவிட்டால், உங்கள் உள்ளூர் பஞ்சாயத்தின் உதவியைப் பெற்று, பிரமாணப் பத்திரம் அல்லது முகவரி ஆதார ஆவணத்தைப் பெறலாம்.
• e-KYC போன்ற டிஜிட்டல் முறைகளைப் பயன்படுத்துவது எளிதானது மற்றும் எளிமையானது, அங்கு உங்கள் ஆதார் எண் மற்றும் மொபைல் எண்ணைக் குறிப்பிடுவது சரிபார்ப்பு செயல்முறையை எளிதாக்கும்.
• நீங்கள் தயாரிக்கும் சொத்து ஆவணங்கள் முழுமையானவை மற்றும் சட்டப்பூர்வமாக சரிபார்க்கப்பட்டவை என்பதை உறுதிப்படுத்த முயற்சிகளை மேற்கொள்ளுங்கள்.

அடுத்த படி:

• தேவையான ஆவணங்களை சேகரிப்பதன் மூலம் ஆரம்பத்தில் தொடங்கவும்.
• செயல்முறை நேரத்தை எடுத்துக்கொள்வதாக நீங்கள் கண்டால் அல்லது அதைப் புரிந்து கொள்ளவில்லை என்றால், ஒவ்வொரு அடியிலும் உங்களுக்கு உதவும் ஒரு சட்ட நிபுணரைப் பெறுங்கள்.

கடன் ஒப்புதல் பெறுவதில் மட்டும் கவனம் செலுத்தக்கூடாது, ஆனால் ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் தவணையை தவறாமல் செலுத்த தயாராக இருக்க வேண்டும். அதைப் பற்றி செல்ல சில படிகள் கீழே உள்ளன:

• பல்வேறு நிறுவனங்களில் இருந்து வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் தவணைக்கால விருப்பங்களை ஆராய்ச்சி செய்து ஒப்பிடுங்கள்.
• சிறந்த விதிமுறைகளுக்காக பேச்சுவார்த்தை நடத்துங்கள், குறிப்பாக நீங்கள் நீண்ட காலமாக வங்கியின் விசுவாசமான வாடிக்கையாளராக இருந்தால்.
• மிகவும் கடினமான முடிவு நிலையான வட்டி விகிதங்கள் (நிலையான ஆனால் சற்று அதிகம்) மற்றும் மிதக்கும் விகிதங்கள் (மலிவானது ஆனால் மாறுபடலாம்) இடையே தேர்வு செய்யப்படும்.

மேலும் சரிபார்க்கவும்:

• செயலாக்க கட்டணங்கள் அல்லது முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அபராதம் போன்ற மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களுக்கு.
• கடன் ஒப்பந்தத்தைப் படித்து, எதையும் கையொப்பமிடுவதற்கு முன் ஒரு சட்ட நிபுணரால் மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள்.